Die Auszahlung der Kapitallebensversicherung kann zu verschiedenen Zeitpunkten im Leben sinnvoll sein. Ob es sich lohnt, hängt von mehreren Faktoren ab, wie zum Beispiel der Laufzeit des Vertrages, den steuerlichen Vorteilen und den individuellen finanziellen Bedürfnissen. Die umfangreichen Möglichkeiten der Auszahlung der Kapitallebensversicherung bieten sowohl eine Einmalauszahlung als auch monatliche Rentenzahlungen.
Kapitallebensversicherungen sind nicht nur klassische Produkte zur Absicherung der Angehörigen, sondern auch eine Option zur Kapitalbildung in Zeiten niedriger Zinssätze. Besonders bei Altverträgen, die vor dem 31. Dezember 2004 abgeschlossen wurden, entfällt die Steuer auf Erträge bei der Auszahlung der Lebensversicherung. Ein grundlegender Vorteil ergibt sich zudem durch den Garantiezins, der bei Verträgen ab einer Laufzeit von 12 Jahren ein festgelegtes Minimum an Rendite bietet.
Dennoch ist eine vorzeitige Kündigung oft mit hohen Verlusten verbunden. Daher empfiehlt es sich, genau abzuwägen, wann der geeignete Zeitpunkt für eine Auszahlung der Kapitallebensversicherung gegeben ist. Versicherungsnehmer sollten regelmäßig ihre Standmitteilungen überprüfen und sich aktiv mit möglichen Änderungen oder Anpassungen beschäftigen. Dies gilt auch für die Anpassung der Auszahlung bei veränderten finanziellen Situationen oder Lebensverhältnissen.
Was ist eine Kapitallebensversicherung?
Eine Kapitallebensversicherung kombiniert eine Risikolebensversicherung mit einer Auszahlung im Todesfall und einem langfristigen Sparvorgang mit Auszahlung am Vertragsende. Diese Versicherung verbindet somit den Schutz im Todesfall mit einer attraktiven Sparfunktion. Der Beitrag zur Kapitallebensversicherung setzt sich aus einem Sparanteil, Risikoanteil und Kostenanteil zusammen. Durch die regelmäßigen Beiträge wird ein Kapital angespart, das am Ende der Vertragslaufzeit samt Zinsen und Renditen ausgezahlt wird.
Definition und Grundlagen
Die Kapitallebensversicherung Definition umfasst die Kombination von Lebensversicherung und Todesfallabsicherung. Im Gegensatz zu fondsgebundenen Lebensversicherungen, bei denen oft nur garantierte Leistungen im Todesfall vorgesehen sind, bietet die Kapitallebensversicherung sowohl im Erlebensfall als auch im Todesfall finanzielle Sicherheit. Die Ablaufleistung hängt dabei von den gezahlten Beiträgen, der Wertentwicklung der Kapitalanlagen und den anfallenden Kosten ab. Beispielsweise umfasst die Kapitallebensversicherung Abzugsarten wie Abschluss- und Vertriebskosten sowie laufende Verwaltungskosten.
Unterschiede zu anderen Versicherungsformen
Im Vergleich zu anderen Versicherungsformen wie ETFs oder Risikolebensversicherungen hat die Kapitallebensversicherung ihre Besonderheiten. Während ETFs und Fondssparpläne potenziell höhere Renditen bieten können, liegt der Fokus der Kapitallebensversicherung auf der Garantieverzinsung und der Todesfallabsicherung. Zudem bietet sie durch ihre Steuerprivilegien und Garantieverzinsungen, insbesondere in einer Niedrigzinsphase, einen gewissen Stabilitätsfaktor. Bei Kündigung der Kapitallebensversicherung erhält der Versicherungsnehmer einen Rückkaufswert, der vom Vertragszeitpunkt abhängt.
Wie funktioniert die Auszahlung bei einer Kapitallebensversicherung?
Die Kapitallebensversicherung Auszahlung bietet verschiedene Möglichkeiten, um finanzielle Vorteile zu nutzen. Es hängt von individuellen Bedürfnissen und Zielen ab, welche Auszahlungsart gewählt wird. Im Folgenden werden die Hauptvarianten erklärt.
Einmalige Auszahlung
Bei der einmaligen Auszahlung erhältst du die gesamte Versicherungssumme in einer Summe am Ende der Vertragslaufzeit. Diese Auszahlung beinhaltet die angesammelten Beiträge, den garantierten Zinssatz und eventuelle Gewinne aus Investitionen des Versicherers. Diese Kapitallebensversicherung Auszahlung bietet dir finanzielle Flexibilität, wenn du eine größere Summe auf einmal benötigst.
Für die einmalige Auszahlung ist es wichtig zu beachten, dass je nach Abschlussdatum der Police die Steuerpflicht variiert. Policen, die vor dem 01.01.2005 abgeschlossen wurden, können unter bestimmten Bedingungen steuerfrei ausgezahlt werden.
Rentenbasierte Auszahlung
Eine weitere Option ist die Auszahlung als Rente. Hierbei wird die Versicherungssumme in regelmäßigen Abständen, meist monatlich, als Rente ausgezahlt. Diese Variante bietet eine kontinuierliche finanzielle Sicherheit und eignet sich vor allem im Ruhestand. Der Vorteil der Rente liegt in der planbaren und stabilen Einkommensquelle. Aber auch hier muss der Ertragsanteil versteuert werden.
Die Rentenoption kann steuerlich vorteilhaft sein, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind, wie z.B. das Erreichen eines Mindestalters von 62 Jahren zum Zeitpunkt der Auszahlung.
Teilauszahlungen
Teilauszahlungen bieten dir die Möglichkeit, während der Laufzeit flexible Beträge abzurufen. Diese Teilauszahlung reduziert jedoch die Versicherungssumme entsprechend der entnommenen Beträge. Es kann eine geeignete Lösung sein, wenn du gelegentlich größere Ausgaben decken musst, aber weiterhin eine Rente oder eine abschließende Kapitalauszahlung gewährleisten möchtest.
Beispiel: Durch eine Kombination aus Teilauszahlung und Rente kannst du einmalige finanzielle Anforderungen sowie langfristige Vorsorgepläne abdecken.
| Auszahlungsart | Vorteile | Nachteile |
|---|---|---|
| Einmalige Auszahlung | Großer finanzieller Spielraum, steuerlich vorteilhaft bei Altverträgen | Keine langfristige Einkommensquelle |
| Rentenbasierte Auszahlung | Stabile Einkommensquelle, ergänzt die Altersvorsorge | Versteuerung des Ertragsanteils |
| Teilauszahlungen | Flexible Nutzungsmöglichkeiten, kombinierbar | Reduzierte Gesamtauszahlungssumme |
Die Wahl der Auszahlungsart sollte gut überlegt werden, da sie sowohl finanzielle als auch steuerliche Auswirkungen hat. Es lohnt sich, verschiedene Szenarien durchzuspielen und gegebenenfalls Fachberatung in Anspruch zu nehmen, um die beste Option für deine persönliche Situation zu finden.
Wann lohnt sich die Auszahlung der Kapitallebensversicherung?
Die Frage, wann eine Kapitallebensversicherung lohnenswert ist, hängt stark von individuellen Lebensphasen und finanziellen Zielen ab. Eine lange Vertragslaufzeit kann sich auszahlen, da bis zu 150% der eingezahlten Beiträge zurückerhalten werden können. Besonders vorteilhaft wird es, wenn die Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr erfolgt, da hierdurch steuerliche Vorteile generiert werden. Nach mindestens zwölf Jahren Laufzeit und einer Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr wird nur die Hälfte der Erträge versteuert, was für viele Versicherungsnehmer eine attraktive Perspektive darstellt.
Für sicherheitsorientierte Anleger und passive Investoren bietet die Kapitallebensversicherung neben der Absicherung im Todesfall auch eine Sparmöglichkeit mit garantierten Zinsen, obwohl diese bei Neuverträgen im Jahr 2022 nur noch 0,25% betragen. Trotzdem sollte bei neuen Verträgen sorgfältig geprüft werden, ob die Rendite nach Abzug aller Kosten wirklich attraktiv ist.
„Viele kapitalbildende Lebensversicherungen warfen über Jahrzehnte zu geringe Gewinne ab.“
Wichtig zu wissen ist, dass es Vertragsfehler bei der Widerrufsbelehrung von Verträgen vor 2008 geben kann. Diese Fehler ermöglichen in vielen Fällen einen vorteilhaften Widerruf, wodurch das eingezahlte Kapital komplett zurückgezahlt werden kann, inklusive Zinsen und Gebühren. Daher ist es für Versicherungsnehmer ratsam, ihre alten Verträge genau zu prüfen und gegebenenfalls zu widerrufen.
| Möglichkeit der Auszahlung | Beschreibung | Rendite | Bemerkung |
|---|---|---|---|
| Kündigung | Führt häufig zu einem geringen Rückkaufswert | Niedrig | Ungünstig bei langfristigen Verträgen |
| Verkauf auf dem Zweitmarkt | Kann bessere Konditionen bieten als Kündigung | Mittel | Abhängig von Marktbedingungen |
| Widerruf | Rückabwicklung möglich bei alte Verträge vor 2008 | Hoch | Günstigste Option, wenn Bedingungen erfüllt |
Für jene, die eine sichere Anlage bevorzugen, kann die Kapitallebensversicherung trotz der niedrigeren Zinssätze lohnenswert sein. Doch reiche Alternativen wie ETFs oder Immobilieninvestments sollten ebenfalls in Betracht gezogen werden, da sie in der Regel höhere Renditen bieten.
Steuerliche Aspekte der Auszahlung
Die Kapitallebensversicherung bietet nicht nur finanzielle Sicherheit, sondern auch interessante Steuervorteile, insbesondere bei älteren Verträgen.
Steuervorteile bei langer Laufzeit
Bei älteren Verträgen, die vor dem 31. Dezember 2004 abgeschlossen wurden, sind die Erträge steuerfrei, vorausgesetzt, die Laufzeit beträgt mindestens zwölf Jahre. Für neuere Verträge, die ab Januar 2005 abgeschlossen wurden, gelten andere Regelungen: Wenn der Vertrag mindestens zwölf Jahre läuft und das Kapital nach dem 60. bzw. 62. Lebensjahr ausgezahlt wird, ist nur die Hälfte des Kapitalertrags steuerpflichtig.
Besteuerung der Erträge
Für Verträge, die nach 2005 abgeschlossen wurden, wird die Ertragsteuer in Höhe von 25 Prozent sowie der Solidaritätszuschlag bei der Auszahlung automatisch vom Versicherungsunternehmen abgeführt. Diese Kapitalertragsteuer hat eine abgeltende Wirkung. Im Kontrast dazu unterliegen Erträge aus den Riester-Verträgen der vollen Steuerpflicht, wenn sie durch Zulagen oder Sonderausgabenabzug gefördert wurden.
Nachfolgend eine übersichtliche Darstellung der Besteuerung:
| Vertragsbeginn | Laufzeit | Besteuerung |
|---|---|---|
| Vor dem 31.12.2004 | Min. 12 Jahre | Steuerfrei |
| Ab dem 01.01.2005 | Min. 12 Jahre und Auszahlung nach 60. bzw. 62. Lebensjahr | 50% der Erträge steuerpflichtig |
| Riester-Verträge | — | Volle Steuerpflicht |
Der Unterschied in der Besteuerung hängt stark vom Zeitpunkt des Vertragsabschlusses und der Laufzeit ab. Ältere Kapitallebensversicherungen bieten oft mehr Steuervorteile, während neuere Verträge klar definierten steuerlichen Regelungen unterliegen. Es ist sinnvoll, die persönlichen Umstände und vertraglichen Details zu berücksichtigen, um die Besteuerung optimal zu gestalten.
Die Rolle des Garantiezinses bei der Auszahlung
In der Kapitallebensversicherung bildet der Garantiezins eine zentrale Säule. Dieser Zinssatz garantiert eine Mindestverzinsung des Sparanteils der Beiträge, wodurch das niedrigste Renditeniveau festgelegt wird. Seit 2017 liegt der Garantiezins bei nur noch 0,9 Prozent, wurde jedoch 2022 auf 0,25 Prozent gesenkt und soll bis 2025 wieder auf 1 Prozent angehoben werden. Dies sind entscheidende Faktoren, die sich auf die Auszahlung auswirken.
Diese Reduzierungen setzen Neuverträge unter Druck, ausreichende Renditen nach Abzug von Kosten und Steuern zu erzielen. Im Jahr 2019 war der effektive Beitragsrückfluss nach Abzug der Kosten für einige Lebensversicherungsverträge mit nur 0,14 Prozent pro Jahr überraschend gering, weit unter dem garantierten Satz, wie von der Ratingagentur Assekurata berichtet. Der Abschlussbericht zeigte, dass die Gesamtverzinsung für klassische Lebens- oder Rentenversicherungen im Jahr 2019 bei etwa 3 Prozent lag. Dabei reduzierten Verwaltungs- und Abschlusskosten diesen Wert jedoch um 0.76 Prozentpunkte.
Laut Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) wurden 2021 etwa 2,9 Millionen kapitalbildende Verträge neu abgeschlossen, darunter rund 600.000 fondsgebundene Lebens- oder Rentenversicherungen und etwa 700.000 klassische Verträge. Jedoch haben laut Map-Report von Franke und Bornberg mehr als ein Viertel der Versicherungsnehmer ihre Lebensversicherungen aufgrund der niedrigen Zinsen gekündigt oder stillgelegt.
Interne Studien zeigen, dass rund 65 Prozent aller neu abgeschlossenen Lebens- und Rentenversicherungen Produkte mit modifizierten Garantien beinhalten. Diese neuen Garantiezinsen haben erhebliche Auswirkungen auf die langfristige Rentabilität und Auszahlung von Kapitallebensversicherungen.
| Jahr | Garantiezins | Rendite nach Kosten |
|---|---|---|
| 2015 | 1,25% | 0,14% |
| 2019 | 0,9% | 3,00% |
| 2022 | 0,25% | 0,14% |
| 2025 (geplant) | 1,00% | n.v. |
Der Höchstrechnungszins wurde zwar nochmals abgesenkt, doch deutsche Lebensversicherer geben im langjährigen Mittel über 95 Prozent der Kapitalerträge, Risiko- und Kostenüberschüsse an die Versichertengemeinschaft weiter. Das unterstreicht die Wichtigkeit, Rentabilität und Auszahlung von Kapitallebensversicherungen im Auge zu behalten.
Alternativen zur Kapitallebensversicherung
Angesichts der sinkenden Rentabilität traditioneller Kapitallebensversicherungen suchen viele nach besseren Alternativen. Unabhängig von den langjährigen Vertragsbindungen und oft geringen Garantiezinsen der Kapitallebensversicherungen gibt es heute zahlreiche Finanzprodukte, die potenziell höhere Renditen und Flexibilität bieten.
ETFs und Fondssparpläne
Eine der beliebtesten Kapitallebensversicherung Alternativen sind ETFs und Fondssparpläne. Diese Anlageformen bieten eine große Auswahl an Investmentmöglichkeiten, oft bei geringeren Verwaltungskosten und mit transparenteren Gebühren. Mit ETFs und Fondssparplänen kannst du regelmäßig investieren und von den Entwicklungen auf den Finanzmärkten profitieren.
Risikolebensversicherungen
Für jene, die vor allem Wert auf einen Todesfallschutz legen, bieten Risikolebensversicherungen eine kostengünstige Alternative. Im Vergleich zu Kapitallebensversicherungen zeichnen sie sich durch deutlich geringere Beiträge aus. Dabei bekommst du trotzdem einen umfassenden Schutz für deine Hinterbliebenen, ohne in komplizierte Anlageprodukte investieren zu müssen.
Tagesgeld- und Festgeldkonten
Wer nach sicheren und kurzfristigen Anlagemöglichkeiten sucht, dem seien Tagesgeld– und Festgeldkonten empfohlen. Beide eignen sich gut, um Geld sicher aufzubewahren und von garantierten Zinsen zu profitieren. Tagesgeldkonten bieten dabei die Flexibilität, jederzeit auf das Geld zugreifen zu können, während Festgeldkonten durch festgelegte Laufzeiten häufig etwas höhere Zinsen bieten.
Es gibt viele Kapitallebensversicherung Alternativen, die deinen individuellen Bedürfnissen besser entsprechen können. Die Wahl der passenden Anlage hängt letztlich von deinen persönlichen Umständen und finanziellen Zielen ab.
Einfluss der Niedrigzinsphase auf die Auszahlung
Die langanhaltende Niedrigzinsphase hat erhebliche Auswirkungen auf die Auszahlung von Kapitallebensversicherungen. Diese Situation führt zu generell niedrigeren Renditen, was besonders Neuverträge betrifft. Während alte Verträge oft Garantiezinsen von bis zu vier Prozent beinhalten, müssen sich neue Versicherungen mit teilweise nur 0,9% begnügen.
Für bestehende Verträge, die noch höhere Garantiezinsen aufweisen, kann eine Auszahlung dennoch attraktiv bleiben. Laut einer aktuellen Studie haben 22 von 84 geprüften Versicherungsunternehmen große finanzielle Probleme. Zusätzlich stellte die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) 20 von 84 untersuchten Unternehmen unter „intensive Beobachtung“.
Gerade für Neuabschlüsse ist es für Versicherungsunternehmen herausfordernd, trotz niedriger Renditen attraktive Angebote zu schaffen. Die Abschlusskosten einer Lebens- oder Rentenversicherung werden in der Regel über fünf Jahre ratierlich vom Beitrag abgezogen. In der Zwischenzeit bewertete der Bund der Versicherten die Solvenz von 22 Versicherungsgesellschaften als kritisch.
| Jahr | Garantiezins |
|---|---|
| 1995 – 1999 | 4.00% |
| 2004 – 2006 | 2.75% |
| 2012 – 2014 | 1.75% |
| Seit 2017 | 0.90% |
| 2022 – 2024 | 0.25% |
| 2025 | 1.00% |
Bewusste Entscheidungen und fundierte Informationen sind daher essenziell, bevor du deine Kapitallebensversicherung abschließt und eine Auszahlung anstrebst, um die bestmögliche Rendite auch unter den aktuellen Bedingungen der Niedrigzinsphase zu erzielen.
Vor- und Nachteile der Kapitallebensversicherung
Die Kapitallebensversicherung kann sowohl Vorteile als auch Nachteile mit sich bringen. Deshalb solltest du dir diese genauer ansehen, bevor du dich entscheidest.
Vorteile
Zu den größten Vorteilen einer Kapitallebensversicherung zählen der doppelte Schutz durch sowohl Sparanlage als auch Todesfallschutz. Zudem bietet sie steuerliche Vorzüge, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre läuft und der Versicherte mindestens bis zu seinem 62. Lebensjahr versichert bleibt. Ein weiterer Pluspunkt ist die Mindestverzinsung, die auch in Niedrigzinsphasen eine gewisse Sicherheit garantiert. Flexibilität in der Auszahlung, wie eine einmalige oder rentenbasierte Zahlung, machen sie attraktiv für die langfristige Planung. Obwohl der Garantiezins aktuell nur noch bei 0,25 Prozent liegt, bietet die Kapitallebensversicherung durch Überschussbeteiligungen oft zusätzliche Erträge.
Nachteile
Die Nachteile der Kapitallebensversicherung dürfen nicht außer Acht gelassen werden. Niedrige Renditen, besonders in Niedrigzinsphasen, können die Gesamtrendite erheblich beeinträchtigen. Ältere Verträge, die häufig höhere Zinsen bieten, verlieren dadurch an Attraktivität. Hohe Kosten und Verwaltungsgebühren sind oft ein weiterer Nachteil, die die Rendite zusätzlich schmälern können. Eine vorzeitige Kündigung führt meist zu erheblichen finanziellen Verlusten, da anfangs eingezahlte Beiträge oft für Gebühren und Risikoabsicherung genutzt werden. Die vertraglichen Bindungen und die schwer anpassbaren Beiträge machen sie insbesondere für junge oder finanziell flexible Menschen weniger geeignet.
Letztlich hängt die Entscheidung stark von deinen persönlichen Lebensumständen und finanziellen Zielen ab. Eine gründliche Analyse der Kapitallebensversicherung Vorteile und Kapitallebensversicherung Nachteile hilft, eine fundierte Entscheidung zu treffen.
